Khi bắt đầu vay vốn, ngân hàng sẽ dựa vào hồ sơ và điểm tín dụng cá nhân của khách hàng để xem xét. Điểm tín dụng khách hàng tốt sẽ được ngân hàng hỗ trợ hạn mức vay cao và ngược lại.
Mục lục
Tín dụng cá nhân là gì?
Tín dụng cá nhân là hình thức cho vay của các ngân hàng, nhu cầu của khách hàng cần vay tiền để phục vụ đời sống mua nhà, mua xe, du học, kinh doanh,…
Tín dụng cá nhân là sản phẩm của ngân hàng được chia thành nhiều loại để phù hợp với nhiều đối tượng khác nhau.
Các sản phẩm tín dụng cá nhân
Sản phẩm tín dụng cá nhân
Sản phẩm cho vay của ngân hàng đáp ứng các nhu cầu khách hàng hiện nay là:
- Vay mua bất động sản
- Vay mua nhà ở/nhà dự án/chung cư
- Vay bổ sung vốn kinh doanh
- Vay ô tô
- Vay tín chấp: vay tiêu dùng, vay thấu chi,…
- Vay kinh doanh chứng khoán
- Vay du học
- Vay cầm cố tài sản có giá trị
Sản phẩm vay bảo lãnh
Tùy sản phẩm vay, ngân hàng sẽ là người bảo lãnh trực tiếp cho khách hàng:
- Bảo nhã vay vốn
- Bảo lãnh thanh toán
- Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh đối ứng.
Sản phẩm vay tiêu dùng thẻ tín dụng
- Loại thẻ có thể chi trước trả sau
- Thanh toán hóa đơn bằng thẻ
- Hạn mức sử dụng do ngân hàng cấp
- Có thể thanh toán mọi lúc mọi nơi, mọi sản phẩm dịch vụ
Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Điểm tín dụng cá nhân sẽ có một số đặc điểm cơ bản sau:
Quy mô
Quy mô tín dụng cá nhân khá lớn, hầu hết tất cả tầng lớp xã hội hiện nay:
- Mọi đối tượng khách hàng: cá nhân, gia đình, người cần vốn kinh doanh
- Khách hàng cần đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng
- Số lượng khách hàng khá nhiều, có nhiều đối tượng khách hàng khác nhau
- Nhu cầu tín dụng ngày càng nhiều, tiêu dùng, mua nhà, đáp ứng nhu cầu cuộc sống, nâng cao trình độ dân trí,…
Rủi ro
Cũng có vài rủi ro đối với ngân hàng:
- Thông tin thẩm định không chính xác
- Khách hàng phải tự đánh giá được khả năng chi trả nợ cho ngân hàng
- Phải biết được mục đích sử dụng của khách hàng
- Khi thẩm định, mọi thông tin trên hồ sơ phải thật chính xác để giảm rủi ro cho ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng
Chi phí
Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí
- Vì số lượng khách hàng khá nhiều nên sẽ mất rất nhiều phí tín dụng
- Mở rộng thêm nhiều chi nhánh cơ sở để hỗ trợ khách hàng
- Phát triển nhân viên tín dụng để phục vụ khách hàng, thẩm định hồ sơ chính xác
- Ngoài ra còn rất nhiều chi phí cố định khác như: tiền thuê mặt bằng, thuê văn phòng, điện nước, mạng,…
Vai trò của tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân sẽ tác động trực tiếp đến nền kinh tế và ngân hàng
Đối với nền kinh tế
Giúp người dân có thể có vốn, tài chính để chi tiêu sử dụng đầu tư kinh doanh phát triển, nâng cao chất lượng cuộc sống của bản thân. Để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của ngân hàng thì ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có một công việc ổn định, tạo ra nền kinh tế đột biến tăng mạnh khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng trong và ngoài nước.
Đối với ngân hàng
Có rất nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, tín dụng cá nhân sẽ đẩy mạnh thương hiệu của ngân hàng rộng trên toàn đất nước. Ngoài những sản phẩm tín dụng ra, ngân hàng còn có những chức năng tạo ra lợi nhuận cho khách hàng là: gửi tiền tiết kiệm, đầu tư chứng chỉ quỹ, giao dịch thanh toán nhanh chóng, chuyển khoản,…
Điểm tín dụng cá nhân
Khái niệm
Điểm tín dụng cá nhân là yếu tố để ngân hàng đánh giá được mức độ tín nhiệm và khả năng trả nợ của khách hàng, tất cả các dịch vụ vay vốn mà ngân hàng hỗ trợ sẽ được hệ thống quản lý bởi hệ thống thông tin tín dụng CIC.
Điểm tín dụng của khách hàng càng cao thì sẽ được duyệt hồ sơ, vay vốn ngân hàng càng dễ. Ngược lại, nếu điểm tín dụng của khách hàng càng thấp thì ngân hàng sẽ không hỗ trợ vay vốn.
Thang điểm đánh giá
Tiêu chí đánh giá thang điểm của hệ thống CIC được phân loại như sau:
- Điểm từ 150 – 321: là điểm thấp, nếu cho vay ngân hàng có gặp khá nhiều rủi ro, đối tượng không đủ điều kiện vay vốn
- Điểm từ 322 – 430: đối tượng nào trong điểm này sẽ không có khả năng chi trả và có các khoản nợ chưa thanh toán kéo dài từ 30 – 90 ngày.
- Điềm từ 431 – 569: đối tượng có mức nợ trung bình, vẫn có thể đáp ứng được các điều kiện cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, đối với những đối tượng này mức lãi suất sẽ cao hơn bình thường.
- Điểm từ 570 – 679: đối tượng cho vay có mức rủi ro thấp, được hỗ trợ vay và mức lãi suất như bình thường
- Điểm từ 680 – 750: thang điểm có điểm tín dụng tốt, đạt đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng. Khách hàng còn nhận được nhiều ưu đãi khi vay vốn.
Cách nâng cao điểm
Nâng cao điểm tín dụng chủ yếu là bạn phải có lịch sử thanh toán rõ ràng, đúng hạn.
Cách nâng cao số điểm tín dụng cá nhân
Để nâng cao điểm tín dụng cá nhân bạn cần phải chú ý đến các điều sau:
- Thanh toán đúng thời hạn thỏa thuận: lịch sử tín dụng sẽ tồn tại ít nhất từ 4 – 5 năm, và lịch sử tín dụng sẽ không bao giờ thay đổi. Thanh toán không đúng hạn hoặc không thanh toán thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn. Ngoài ra, bạn còn chịu mức phí và lãi suất khá cao.
- Trả hết toàn bộ nợ cũ và không phát sinh thêm các nợ mới: nếu bạn có nhiều khoản nợ hãy lập ra một kế hoạch chi tiêu tiết kiệm hợp lý thì hãy trả dần dần các số nợ đó, trả bớt nợ cũng sẽ giúp ngân hàng cho vay.
- Không nên dùng tài sản đảm bảo của người khác
- Chỉ vay khi cần thiết, vay trong trả năng chi trả tài chính của bản thân.
Yếu tố đánh giá điểm tín dụng
Dựa vào hệ thống CIC điểm tín dụng cá nhân sẽ được đánh giá trên các yếu tố sau:
- Lịch sử tín dụng 35%: yếu tố giúp ngân hàng duyệt hồ sơ, nếu lịch sử tín dụng tốt thì ngân hàng sẽ duyệt nhanh chóng hoặc ngược lại.
- Khoản nợ tín dụng 30%: tổng các khoản mà ngân hàng đã cung cấp cho bạn hiện tại, nếu bạn muốn tiếp tục vay thì hạn mức vay rất thấp, tỷ lệ duyệt hồ sơ cũng thấp
- Thời gian mở tài khoản tín dụng 10%: thời gian mở tài khoản càng lâu thì hồ sơ xét duyệt ngân hàng được đánh giá càng cao.
- Các loại tín dụng khác 10%: là bạn còn các khoản tín dụng khác như thẻ tín dụng, mua hàng trả góp, các khoản vay,…
- Tài khoản tín dụng mới 10%
Cách kiểm tra CIC cá nhân
Để tra cứu điểm tín dụng cá nhân, bạn hãy thực hiện theo các bước sau:
- Bước 1: Truy cập vào website CIC > Tại đây
- Bước 2: Bạn đăng nhập tài khoản vào trang web, nếu chưa có tài khoản hãy đăng ký
- Bước 3: Điền đầy đủ các thông tin cá nhân
- Bước 4: Đợi hệ thống CIC kiểm tra
- Bước 5: Xem báo cáo điểm tín dụng cá nhân
Kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân
Kiểm tra lịch sử tín dụng cá nhân cũng khá đơn giản:
- Bước 1: Bạn truy cập vào Website và đăng nhập vào hệ thống CIC
- Bước 2: Nếu chưa có tài khoản hãy đăng ký (điền đầy đủ các thông tin)
- Bước 3: Sau khi đăng ký thành công bạn có thể tra cứu mọi thứ
- Bước 4: Tìm lịch sử tín dụng cá nhân và xem báo cáo.
Tín dụng cá nhân là một phần giúp bạn có được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cuộc sống bộn bề hiện nay. Tuy nhiên, điểm tín dụng cá nhân của bạn quá thấp có thể sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống và khả năng vay vốn sau này.
